理财产品本息保障目前有什么理财产品能确保

#头条理财季# 老百姓可以比较方便购买到的保本理财产品近些年，很多老百姓在投资或理财上遇到了不少问题，甚至还不时有“爆雷”、巨亏等事件发生，让老百姓们更渴望能有保证本金平平安安，收益稳稳当当的投资工具或理财产品。

文：财经有料哥 编/图：小天 更多内容，公众号：财经天天有料，欢迎交流

一、商业银行的储蓄存款储蓄存款是广大老百姓们最为常用的理财工具，你可以把闲钱存进银行，而银行则会每天按照约定的利率给你计算利息。

到你需要用钱去银行提款时，除了能拿回本金，还能够得到一笔利息收入。

由于存款对于银行来说是一笔负债，只要银行不出现倒闭破产的极端状况，银行对于储蓄存款是有责任和义务进行刚性兑付的。

而自2015年实施的《存款保险制度》，则规定了在本息合计50万元以内的存款是可以得到100%的保障的。

目前实施了利率市场化，各家商业银行的存款利率不尽相同，详细情况请咨询就近的银行。

二、各类国债国债，又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债券的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。

国债是最高信用和安全等级的理财产品和投资工具，因为它代表的是国家信用，远比商业银行信用要更加有保障。

为什么料哥要说各类国债？因为除了老百姓们比较熟悉的凭证式国债以外，国债其实还有其他的品种，比如记账式国债、电子式国债等等。

目前这几类国债大部分商业银行网点都有代销，详细的认购操作和兑付情况请咨询就近的银行。

还有一部分记账式国债是在沪深证券交易所挂牌交易的，详细的开户和交易操作请咨询就近的证券公司营业部。

三、结构性存款目前包括工行农行中行建行等国有大行在内的部分商业银行，以及大部分外资银行比如汇丰银行、渣打银行、东亚银行、星展银行等等都有推出结构性存款产品。

结构性存款，其实是直接译自英语Structered Deposit，在金融业，一般还会称为“结构性票据”（Structered Note）。

虽然有不少银行理财经理会把它们说成是“理财产品”，但它本质上是一种存款，所以也同样可以具备保本性，可以承诺100%本金保证。

但是，料哥也要提醒一下要多注意产品条款，因为也可能会有一部分结构性存款只是“部分保本”，尤其是外资银行推出这类部分保本的结构性存款产品较多，比如只保证90%或95%的本金安全。

结构性存款的预期收益率一般会高于同期限的储蓄存款利率，对于结构性存款详细的产品条款和认购手续，请咨询就近的银行。

四、保本型理财产品虽然目前商业银行在售的大部分是非保本型理财产品，但依然会有少量的保本型理财产品在售，尤其是工农中建等国有大行。

根据监管要求，保本型理财产品只可以100%保证本金，但不能保证收益，客户获得的最终收益是存在一定的浮动风险，所以统一被称为“保本浮动收益型理财产品”。

各家银行发行的保本型理财产品条款不尽相同，但预期收益率（但不能保证一定获得）一般会高于同期限的储蓄存款利率，详细情况请咨询就近的银行。

五、收益凭证指证券公司发行，以私募方式向合格投资者发售的融资工具，约定本金和收益的偿付与特定标的相关联的有价证券。与上面基本上是在各商业银行发行或代销的不同，这种收益凭证是由各证券公司发行和销售的。

根据监管要求，收益凭证目前是国内少数允许既承诺保证本金安全又能约定固定的收益率的投资工具，但认购对象必须符合“合格投资者”的条件。

和银行存款类似，收益凭证是证券公司的债务，只要证券公司不出现倒闭破产的情况，都有责任和义务完成收益凭证的兑付。

各家证券公司的收益凭证认购起点和期限、收益率等条款不尽相同，但一般来说，在相同期限的前提下收益凭证收益率要远高于储蓄存款、国债的利率，和结构性存款、保本型理财产品最低预期收益率的理财产品。

有关合格投资者的认定条件，具体的产品条款、认购和兑付手续，请咨询就近的证券公司营业部。

六、分红型保险分红型保险也能勉强算是一款保本型或部分保本型理财产品。

虽然具备投资性质的保险产品众多，但是像万能险、两全险等有较高的初始费用，在投保的初期几年退出很可能会损失部分本金；而投连险则与股市指数等指标表现挂勾，本质上类似于指数基金，存在市场波动从而造成本金损失的风险。

而普通的分红型产品一般没有初始费用，而其他的费用也远远较其他种类的保险产品为低，所以在办理退保时的本金损失幅度较小，也基本上可以算是一款保本型或者部分保本型产品。

分红型险种会有一份“现金价值表”，即每个保单年度对应的保单现金价值，即在相应年度办理退保时能拿回的钱。

详细的保险产品条款和保障范围，请咨询您的保险顾问。

料哥提醒：投资理财，要综合考虑投资工具或理财产品的收益性、风险性、流动性这三个因素，找出最适合自己家庭理财需求的才是最佳的理财产品。既不要只盯着那最高收益率会有多高，因为这样可能会承担较高的本金损失风险，也不要只盯着本金绝对地安全，因为这样可能只能获得较低的收益率，另外，还要兼顾家庭日常资金使用需求的流动性安排。

欢迎大家分享自己的理财经验和心得，多交流学习！

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