退休如何理财退休理财您应该知道这些

“我们倡议：请您发挥自己的长处，帮助爸爸妈妈阿姨爷叔阿公阿婆，教会他们如何在支付宝、微信、银行等渠道绑定银行卡，使用无现金支付和线上购物，教会他们如何使用银行的手机银行、电话银行渠道查询银行卡余额、办理存款和理财等业务。”这是上海银行在2月21日发出的一份《教会父母长辈学会使用手机等线上服务渠道的倡议书》里的部分内容。

可以说，对每个人群而言，理财都非常重要。“你不理财，财不理你”的道理许多人都有听说。但毫无疑问，每个年龄段的人，理财的侧重点都有所不同。随着人民生活水平的不断提高，如今，退休人群的可支配资金越来越多，如何理财成为这一人群的现实需求。

“退休人群的理财需求，一般表现为养老生活品质改善和重大疾病开支准备两个方面。”长沙银行零售业务部总经理陶蕙在接受经济日报记者采访时表示，养老生活品质改善包括退休后的衣食住行等方面的资金安排，同时还可能包括一些旅行出游计划，以及为个人兴趣爱好而支出的资金。

重大疾病开支准备则是由于退休人群普遍已经上了一定年纪，开始会遇到一些与年龄高度相关的疾病，特别是像糖尿病、心脑血管疾病、腰椎疾病等，在现行的医疗保障体系下，还是会需要个人准备一些补充资金进行应对的。

陶蕙表示，综合来看，退休人群的理财需求就是在收入来源以固定的退休工资为主的基础上，对现有资金进行合理的分配和投资，使其获得略高于通货膨胀的回报，令退休后的生活能够保持在当前水平不下降，以及在重大疾病来临时不至于束手无策。同时，由于退休人群的风险承受能力较年轻人明显下降，所以理财的重点是优先保证本金安全，然后才是对收益的追求。

“稳”字当先，是业内人士给出的普遍建议。“建议退休人群理财可以‘安全稳健、产品多元’为目标实现资产的保值增值。”上海农商银行相关工作人员表示，推荐选择个人商业养老保险、储蓄、银行理财产品、实物黄金等，这几种理财工具都具有风险较低，安全性较高的特点，非常适合退休规划的投资使用。

随着观念的转变，如今的退休人群也越来越崇尚高品质的生活，同时在经济上也不愿成为子女的负担。不过，要想对积蓄进行稳健投资，更好地提高自己的生活品质，安度晚年，还需要把握理财的原则。

“对退休人群来说，理财首先要把握‘三了解’原则。”陶蕙表示，一是“了解机构”，理财投资必须选择自己了解的正规金融机构。前期市场上爆雷、跑路的P2P网贷公司、外汇理财平台等，让很多投资者血本无归，对理财来说都是鲜活的警示例子，所以理财一定要选择银行等正规金融机构。

二是“了解产品”，退休人群的信息来源较少，对于一些新奇的金融产品难以做到全面了解，在不熟悉产品规则时进行的理财投资无异于是一场赌博。相对地，商业银行的各类存款和理财的产品规则更加透明，而且受到银保监会和央行的多重监管，安全性有较强保障。

三是“了解期限”，通常来看，选对了机构和产品，投资风险就基本可控了，收益也有一定保障，但是即便是商业银行正规的存款和理财产品，有部分也是在期限上有强制规定的。例如结构性存款和封闭式理财，一般都不允许提前支取或赎回。这就需要退休人群对自己的投资期限有明确的安排，考虑清楚多少资金是“活钱”、多少资金是长期不用的。

需要注意的是，退休人员还需结合自身的实际情况，在理财产品的选择加以区分。杭州银行we理财有关工作人员表示，退休人员可根据临近退休或是退休不久、退休较长时间两种情况考虑。比如，对退休不久人员来说，选择相对稳健的产品，同时考虑科学分配资金，投资期限可以考虑中长期，杜绝盲目消费、节省一些不必要的开支，未来还有很长的养老生活需要筹划。而对退休较长时间人员来说，建议选择中短期稳健型产品，在流动性上较之前提高，快乐生活，安愉人生。

具体到资产配置上，根据收入水平的不同，也有所不同。比如，对家底殷实、退休收入也比较高的人群，陶蕙建议其可以按照“100法则”进行理财，该法则主要是用来分配客户高风险产品占总金融资产的投资比例，即一个人可以投资的高风险产品比例等于100减去其年龄。举例来说，一个70岁的退休客户，可以选择将30%的资金（100-70岁=30%），用于持有高风险、高收益的金融产品，比如股票、基金等，也可以选择银行发行的私募类高收益理财产品，其余资金则投资于存款、国债等低风险产品。随着年龄的增加，这个比例进行递减的动态调整。

其次是一般家庭，即退休收入可以覆盖正常开支且有一定盈余的人群。陶蕙表示，“100法则”对该人群也同样适用，但高风险产品的选择范围则不同，股票、偏股型基金波动太大，建议使用银行的理财产品或者货币基金进行替代，另外也可以适当配置一些投资类金条作为“压舱石”。

最后是退休收入较低的人群，即退休工资仅能够覆盖日常开支，一旦面临重大疾病就会造成家庭经济窘迫的问题。陶蕙认为，这类人群其实也存在理财的必要，不过他们的目标不是赚更多的钱，而应该是风险管理。这类人群强烈建议购买额外的商业保险，但因为年龄的原因，重疾险已经是投入大于产出，不再适用。因此对于身体健康的退休人群，建议第一时间安排资金购买防癌险和意外险。

（经济日报记者 钱箐旎）

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